Человек умер, остался кредит. Что делать?
Многих людей волнует вопрос наследуемости кредитов: что будет, если заемщик умрет, не выплатив кредит? Перейдет ли кредит по наследству наследникам вместе с имуществом? Можно ли сделать что-то, чтобы избавиться от этого кредита? Будут ли начисляться по нему проценты и будут ли штрафовать будущих наследников за неуплату взносов в промежуток между смертью заемщика и передачей прав собственности? Именно этим вопросам и будет посвящен наш материал.
Прежде всего необходимо помнить, что в течение полугода после смерти должника никакие банки или микрокредитные организации не могут начислять проценты по кредиту или требовать каких бы то ни было выплат ни с мертвеца, ни с его будущих наследников. Однако чтобы начисление процентов приостановилось, наследники должны подать заявление в кредитную организацию, которое поставит эту организацию в известность касательно смерти заемщика.
Как банки узнают о смерти заёмщков?
Разумеется, банки и сами в какой-то момент узнают о гибели должников: когда задержка выплат по кредиту достигает нескольких месяцев, банки начинают связываться с родственниками, работодателями и другими контактными лицами, которые могут помочь им добраться до должника - так они и узнают о гибели человека. Важно отметить, что по ходу этих поисков проценты по кредиты продолжают начисляться, и только после того, как банк узнает о смерти человека, начисление останавливается. Помните, однако, что если банк, узнав о смерти заемщика, начинает незаконно настаивать на погашении задолженности, то вам придется обращаться в суд.
Чтобы избежать подобных неприятностей, перестрахуйтесь и сделайте заранее все, от вас зависящее, а именно - своевременно пишите заявление о смерти заемщика. Как только вы получаете государственное свидетельство о смерти, немедленно направляйтесь в банки, где у покойного были долги, и составляйте заявление о приостановке начисления процентов. Обычно они останавливаются на полгода - ровно столько по закону занимает вступление в наследство. В большинстве случаев этого одного заявления хватает, чтобы начисления по кредиту были приостановлены. Если же вы столкнулись с недобросовестной кредитной организацией, которая отказывается приостанавливать начисление процентов и требует от наследников погашения долга, то имейте в виду, что эти требования незаконны.
Когда наследники платят по кредитам наследодателя?
Если коротко, то не раньше, чем вступят в наследство - т.е. как минимум через полгода после смерти заемщика. Согласно российским законам, абсолютно никто не имеет обязательств по кредитам покойного в шестимесячный период между его смертью и вступлением наследников в наследство. Безусловно, некоторые банки и кредитные организации могут попытаться убедить вас в обратном и начнут заявлять, что кредит уже лежит на вас и что лучше всего будет отдать его досрочно и прямо сейчас - не верьте подобным утверждениям. У вас нет никаких обязательств перед кредитными организациями как минимум в течение полугода после смерти заемщика, кредиты которого вы потенциально можете унаследовать. Не менее важно понимать, что вы можете и вовсе не унаследовать их.
Во-первых, может оказаться, что размер кредита больше, чем рыночная стоимость всего наследства - а ведь по закону считается, что кредит не может превышать размеров наследства. В общем случае весь "объём" наследства последнего - включая и оставленные им долги по кредиту. Однако при этом кредиторы могут потребовать взыскания только той оставшейся суммы долга, которая не превышает объема унаследованного имущества. Следовательно, если вы унаследовали имущества на миллион, а долгов - на два миллиона, то выплачивать вы будете только этот миллион. Однако в таком случае от наследства проще будет вовсе отказаться. Вышеупомянутая банковская манипуляция связана именно с этим законом: многие люди не знают о своих правах и потому выплачивать огромный кредит за должника, а затем вступают в наследство и узнают, что потратили на кредит больше, чем унаследовали.
Особо сложные ситуации
Особо сложным случаем в наследовании кредита может считаться, например, такая ситуация, когда после смерти человека у него оказывается несколько наследников. В общем случае, банк выбирает, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному. При этом, конечно же, работают все те правила, что были описаны выше: сумма выплаты не может превышать объемов наследства. Наиболее простым примером раздела кредита между наследниками может быть ипотека на квартиру: если квартира перешла нескольким наследникам в неравных долях, а кредит за эту квартиру не был погашен на момент смерти наследодателя, то наследники будут выплачивать кредит в тех пропорциях, которые будут соответствовать их долям в метраже квартиры.
Другим примером сложной ситуации может быть вопрос о вступлении банка в права наследования. Такие ситуации могут возникнуть в том случае, если кредит был взят под залог автомобиля, недвижимости или иного имущества. Действительно, в этом случае кредитные организации могут воспользоваться своим «приоритетным правом» и принудить наследников погасить кредит через залог. Иногда в этом случае вступление в наследство даже может быть задержано для того, чтобы сперва были разрешены все спорные пункты касательно долгов наследодателя.
Также к особо сложным ситуациям относят те, в которых речь идет о наследовании кредита, который брался с помощью поручителей. Если после этого кредит выплачивался добросовестно, то его просто унаследуют наследники как в предыдущих случаях. Если же заемщик уклонялся от своих обязанностей при жизни, что после его смерти обязанности по выплате кредита могут перейти напрямую к поручителям. Однако для этого, как правило, требуется специальное судебное постановление. Тем не менее следует помнить, что, согласно праву регрессного требования, если вы были поручителем и вас принудили выплатить кредит умершего человека, то после этой выплаты вы вправе потребовать компенсации в полном объеме от наследников заемщика.
Нет наследства - нет кредита
Наконец, следует рассмотреть несколько крайних ситуация. Первая из них: заемщик умер, не оставив вообще никакого наследства, кроме, собственно, кредита. В этом случае наследникам просто следует отказаться от наследства- на этом вопрос окажется закрыт. Важно понимать, что наследование должно быть позитивным для наследника, убыточным оно быть по определению не может, а значит унаследовать “в минус” для себя невозможно. Если кредитные организации начнут требовать что-то с такого наследника, пытаясь увести объем унаследованного им имущества в минус, то суд встанет на сторону наследника. Более того, если банки успели незаконным образом использовать финансовые средства наследников, то эти средства будут наследникам возвращены.
Но что произойдет, если наследники по тем или иным причинам решат не вступать в наследство? Кто тогда станет отвечать по кредиту? Если никто не наследует умершемУ, то его имущество становится собственностью государства: в случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным. Безусловно, по вопросам кредитов кредитные организации впоследствии вправе предъявить претензии новому владельцу имущества (государству), однако родственников покойного эти вопросы уже никак затрагивать не будут.
Возможно, вам будет интересно:
